Каким банкам следует доверять? На этот актуальный со времён основания банковской системы вопрос ещё недавно отвечали достаточно просто. Однако современная ситуация вносит свои поправки.
Каким банкам следует доверять свои сбережения? На этот (актуальный со времён основания банковской системы вопрос) ещё недавно отвечали достаточно просто. Главной угрозой благополучию вкладчиков считалась обычная финансовая пирамида. Поэтому эксперты советовали либо подробно изучать договор, либо вовсе избегать банков, предлагающих ставки намного выше средних.
Учитывалось и распространённое в России явление – так называемая «крыша». Солидных вкладчиков привлекали прочные связи банковского руководства с высокопоставленными представителями силовых структур. А вот зависимость банка от той или иной политической партии настораживала.
При этом предполагалось, что крупные банки с большим числом филиалов, давно работающие на рынке ценных бумаг, по определению надёжны и практически «непотопляемы». Недавний скандал с «Мастер-банком» многих убедил в обратном.
Причины, по которым Центробанк отозвал лицензию у «Мастер-банка», называются разные. Согласно одной из версий, суть конфликта следует искать в межбанковской конкуренции, другие винят во всём «новую метлу» – обновлённое руководство ЦБ и его стремление выслужиться. Существует также вполне обоснованное мнение, что здесь не обошлось без вмешательства государства, стремящегося таким образом пополнить бюджет. Не исключается и одновременное влияние этих трёх факторов.
Однако гораздо более важными видятся не причины, а следствия происходящего, одним из которых может стать кризис банковской системы в целом, аналогичный случившемуся в 2004 году. Тогда, в связи с отзывом лицензии у «Содбизнесбанка», весь банковский сектор охватила настоящая паника. Ведь методы, которыми пользуется ЦБ, при необходимости позволяют найти фатальные нарушения в работе практически любого российского банка. В результате большинство банковских структур начало сбор ликвидности и практически прекратило кредитование.
В конце концов, затруднения стали возникать даже у крупных игроков финансового рынка, в том числе и у «Гута-банка», приостановившего платежи и закрывшего свои отделения. Подобная ситуация может повториться в ближайшем будущем.
Очевидно, что при таком ходе событий наиболее безопасными окажутся краткосрочные вклады. А большинству «физических лиц», то есть рядовым гражданам, не слишком сведущим в банковском деле, лучше и вовсе оставить свои сбережения дома. При этом не менее важно, в какой именно валюте их хранить.
Данный вопрос актуален как для банковских вкладчиков, так и для разместивших средства в банке на кухне. Ведь не только Россия, но и страны Запада испытывают серьёзные экономические трудности. Государственный долг США уже давно превысил 70% ВВП. В связи с серьёзным экономическим кризисом неясно и будущее Евросоюза. Так есть ли смысл переводить накопленные рубли в доллары или евро, чтобы сохранить свои сбережения от инфляции?
По мнению первого вице-президента «Российского клуба финансовых директоров» Тамары Касьяновой, создание Банковского союза ЕС может стать тем финансовым регулятором, который укрепит евро. Однако, с точки зрения директора аналитического отдела компании «Альпари» Александра Разуваева, программа ФРС США, направленная на поддержку экономики, и стабильно высокие цены на нефть на фоне сирийских событий благоприятствуют, прежде всего, росту курса доллара. Эти и многие другие эксперты рекомендуют во избежание сильных рисков хранить часть сбережений в иной, в настоящее время более стабильной валюте – швейцарских франках, сингапурских долларах или британских фунтах стерлингов. Хотя бы одна из этих валют, наряду с долларами и евро, должна сформировать некую универсальную валютную корзину, гарантирующую минимальные потери в случае инфляции. Туда же могут входить и рубли, однако их доля в накоплениях должна быть значительно ниже, чем у доллара. Объясняется это давлением на доходную часть бюджета. Минфин может позволить и даже стимулировать ослабление рубля, чтобы увеличить бюджетные доходы от экспорта.
Что же касается электронной валюты биткоин, то главная проблема кроется в её дефляционной природе – точнее, в чётко заданном и строго падающем со временем объёме эмиссии. С ростом торговой активности такая валюта лишь дорожает. В свою очередь, это ведёт к появлению спекулятивного рынка с образованием «пузырей» и последующим обрушением биткоина, как это было в 2011 и 2013 годах. Следовательно, поведение новой валюты предсказать пока ещё трудно. Удастся ли стабилизировать курс «электронных денег», изменив сам алгоритм эмиссии – покажет будущее.